청년도약계좌 일몰과 청년미래적금 전환 전략: 혜택 비교 및 이용 가이드

1. 요약

• 2025년 하반기 기획재정부가 발표한 ‘2025년 세제개편안’에 따르면, 청년도약계좌는 올해 12월에 종료될 예정입니다. 이 계좌는 2023년 도입 당시 청년들에게 연 9%대의 비과세 혜택을 제공하며, 자산 형성을 위한 중요한 수단으로 자리 잡았습니다. 그러나 이 계좌의 중도해지율이 급증하고 있으며, 2023년 8.2%에서 2025년 4월 기준 15.3%로 상승하여 청년층의 경제적 어려움이 반영되고 있습니다. 이러한 현상은 실업과 물가 상승이 주요 원인으로 지목됩니다. 이처럼 청년도약계좌의 종료가 가까워짐에 따라, 이재명 정부는 중복 지원 방지를 위해 청년미래적금을 도입할 예정입니다. 새로운 제도는 청년들이 특정 조건을 충족할 경우 정부로부터 추가 지원을 받을 수 있도록 설계될 것입니다. 본 보고서에서는 이러한 배경을 바탕으로 청년도약계좌 종료 이유와 청년미래적금의 개요, 두 제도의 혜택과 구조 비교, 갈아타기 전략 등을 정리하여 청년들에게 필요한 정보를 제공합니다.

• 청년도약계좌의 종료가 임박함에 따라 청년들의 재정 계획과 자산 형성 방향성에 큰 변화를 가져올 것으로 보입니다. 특히 청년미래적금의 도입에 대한 기대감이 높아지고 있는 가운데, 청년들은 현재의 금융 제도를 적극적으로 이해하고 활용해야 할 필요성이 증대하고 있습니다. 이에 대한 분석과 철저한 비교를 통해 청년층이 자신에게 맞는 적절한 재정 지원 상품을 선택할 수 있도록 돕는 것은 중요한 우선 과제가 될 것입니다.

2. 청년도약계좌 종료 배경과 주요 내용

• 2-1. 2025년 세제개편안 핵심 내용

• 2025년 세제개편안에 따라 청년도약계좌의 비과세 혜택이 2025년 12월에 종료될 예정입니다. 기획재정부는 이 방침이 청년 자산 형성을 위한 새로운 제도 도입의 일환임을 강조하고, 청년도약계좌가 중복 제도의 정비를 위해 일몰된다고 설명했습니다. 이형일 기재부 1차관은 새로운 청년 지원 정책인 '청년미래적금'이 하반기 중 도입될 예정이라고 밝혔습니다. 이 제도는 청년들이 일정 조건을 만족할 경우 정부로부터 추가 지원을 받을 수 있는 구조입니다.

• 2-2. 청년도약계좌 이자·배당소득 비과세 일몰

• 청년도약계좌는 2023년 도입 당시, 청년이 매월 70만원까지 자유롭게 납입할 수 있도록 설계되었습니다. 이 계좌는 이자·배당소득에 대해 비과세 혜택을 제공하며, 이는 청년들이 5년 동안 최대 5000만원을 모을 수 있는 가능성을 열어주었습니다. 그러나 2025년 12월 이후 이 제도의 비과세 혜택이 종료되면, 신규 가입이 불가능해지며 기존 가입자에 대해서만 혜택이 유지됩니다. 이로 인해 청년들은 기존의 계좌를 최대한 활용해야 할 필요성이 더욱 증가하고 있습니다.

• 2-3. 중복 제도 정비 취지

• 청년도약계좌와 청년미래적금 간의 중복 가입을 피하기 위한 정책적 결정이 내려졌습니다. 정부는 다양한 청년 자산 형성 프로그램이 중복되어 자원의 낭비를 초래할 가능성을 우려하여, 청년도약계좌의 일몰을 결정하였습니다. 이재명 정부는 새로운 청년미래적금을 통해 일정 소득 이하의 청년에게 보다 실질적인 도움을 제공하고자 합니다. 새로운 프로그램은 기존 청년도약계좌의 목적을 이어가면서도, 청년들이 자산을 형성할 수 있도록 다양한 지원을 포함할 예정입니다.

3. 청년도약계좌 이용 현황 및 중도해지 실태

• 3-1. 중도해지율 연도별 추이

• 청년도약계좌는 청년층의 자산 형성을 돕기 위해 윤석열 정부가 2023년 7월부터 시행한 정책입니다. 이 계좌는 청년이 월 최대 70만원을 적립하면 정부가 기여금을 지원하여 5년 만기 시 최대 연 9.54%의 이자율을 기대할 수 있도록 설계되었습니다. 하지만 이 제도의 중도해지율이 지속적으로 상승하고 있는 추세입니다.

• 2023년에는 청년도약계좌의 중도해지율이 8.2%였습니다. 이는 시간이 지나면서 점차 증가하여 2024년에는 14.7%에 도달하였고, 2025년 4월 기준으로는 15.3%로 상승했습니다. 이는 누적 가입자 수가 196만6000명인 가운데 30만1000명이 만기에 도달하기 전에 중도 해지를 선택했음을 의미합니다. 중도해지율이 이렇게 높아진 원인은 주로 청년층의 경제적 어려움에 기인하고 있습니다.

• 3-2. 실업·물가 상승의 영향

• 최근의 조사에 따르면 중도해지 사유로 응답자의 39%는 '실업 또는 소득 감소'를, 49.9%는 '생활비 상승'을 꼽았습니다. 즉, 경제적 불황과 물가 상승이 청년들의 자산 유지에 큰 부담이 되고 있음을 나타냅니다. 통계청의 발표에 따르면, 청년층의 취업자는 368만2000명으로, 1년 전보다 15만명 줄어든 상태입니다. 이러한 실업 상황은 청년들이 중장기 저축을 지속하기 어렵게 만들고 있습니다.

• 또한, 고물가와 고금리로 인해 주거비와 생활비가 급격하게 증가하면서 청년들은 저축하지 않고 즉각적인 재정적 지원이 필요한 상황에 직면하게 되었습니다. 이는 청년도약계좌 같은 장기 저축 상품의 중도 해지율을 증가시키는 원인으로 작용하고 있습니다.

• 3-3. 만기 달성 비율

• 청년도약계좌는 장기적인 자산형성을 지원하고자 설계된 만큼, 만기 후 가입자가 누리는 혜택도 큽니다. 그러나 중도해지율 상승으로 인하여 만기 달성 비율이 감소하고 있습니다. 현재까지의 데이터를 토대로 계산해보면, 약 15.3%의 중도해지율은 만기 달성을 하지 못하는 가입자 비율을 구성하고 있습니다.

• 이러한 상황은 청년들이 자산 형성 의지를 꺾게 만들며, 새로운 청년 자산 형성 정책인 '청년미래적금'의 도입이 필요성이 증대되는 상황을 암시합니다. 청년층의 생계 안정과 자산 형성 지원은 향후 정부 정책의 지속적이고 중요한 고민거리가 될 것입니다.

4. 청년미래적금 개요 및 특징

• 4-1. 출시 예정 시점

• 청년미래적금은 이재명 정부의 청년 자산 형성 지원 정책의 일환으로 도입될 예정입니다. 현재로서 공식적인 출시 날짜는 정해지지 않았으나, 2025년 하반기 중 발표될 계획입니다. 구체적인 일정은 다음 달 말에 공개될 '새 정부 경제정책 방향'을 통해 확인될 예정입니다. 이 발표 이후, 금융기관을 통해 상품 가입이 가능해질 것이며, 회원 가입 요건 및 혜택에 대한 자세한 세부 사항도 발표될 것입니다.

• 4-2. 주요 혜택 및 지원 구조

• 청년미래적금은 특히 근로소득이나 사업소득이 있는 만 19세에서 34세의 청년들 대상의 정책 금융상품으로, 정부가 청년들이 납입한 금액에 대해 일정 비율을 추가 지원하는 구조로 설계될 예정입니다. 이는 과거의 '청년내일채움공제'와 유사한 면이 있으며, 지속적인 자산 형성을 도모하는 목표를 지니고 있습니다.

• 기대할 수 있는 주요 혜택으로는 정부가 추가적으로 적립하는 금액 이외에도, 세제 혜택이 포함될 것으로 보입니다. 청년들에게 이러한 금융지원이 제공됨으로써 이들의 저축을 장려하고 자산 형성의 기회를 확대하고자 하는 것이 정부의 의도입니다. 특히, 청년미래적금은 소득 기준이 적용되므로, 일정 소득 이하의 청년들에게 더욱 유리한 조건을 제공할 것으로 예상됩니다.

• 4-3. 신청 절차와 조건

• 청년미래적금의 신청 절차는 발표 이후 금융기관을 통해 구체적인 방법이 안내될 예정입니다. 이 상품에 가입하기 위해서는 기본적인 소득 요건을 충족해야 하며, 이와 관련된 세부 사항은 공식 발표에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 청년들은 자신의 소득 상태를 점검하고, 세부 조건에 맞춰 미리 준비하는 것이 필요합니다.

• 또한, 기존 청년도약계좌와의 관계도 중요한 변수입니다. 청년도약계좌가 종료됨에 따라 갈아타기가 어떻게 이루어질지가 불확실한 상태이기 때문에, 청년들은 이러한 기회를 잘 살펴보고 자신의 재정 계획을 수립하는 것이 중요합니다.

5. 청년도약계좌와 청년미래적금 비교 분석

• 5-1. 이자·배당 비과세 혜택 비교

• 청년도약계좌는 연 비과세 혜택을 제공하며, 최대 5년간 이자와 배당소득이 비과세로 지원됩니다. 반면, 청년미래적금은 이재명 정부의 새로운 정책으로, 아직 구체적인 비과세 혜택은 발표되지 않았습니다. 하지만 과거 청년도약계좌의 수혜자들이 지닌 비과세 혜택을 고려할 때, 청년미래적금 역시 유사한 조치를 취할 가능성이 높습니다. 청년도약계좌의 경우, 매달 최대 70만 원을 납입할 경우 정부의 기여금이 약 980만 원에 이르며, 이는 가입자의 소득 수준에 따라 달라집니다.

• 청년미래적금은 2025년 하반기에 출시될 예정이며, 예상되는 혜택에 대해 계속해서 논의되고 있습니다. 정부 매칭 비율은 약 25%로 예상되고 있으며, 이자 소득 부분에서 새로운 제도가 이끌어낼 수 있는 혜택이 주목받고 있습니다. 정확한 혜택이 발표되지 않았음에도 불구하고 청년들은 기본적인 세제 혜택이 유지될 것이라 기대하고 있습니다.

• 5-2. 수익률 및 매칭비율 차이

• 청년도약계좌의 경우, 연평균 수익률은 약 4.5%로 예상되며, 최대 5년 동안 장기적으로 자산 형성이 가능하다는 점에서 큰 장점을 지니고 있습니다. 실제로 월 70만 원씩 납입 시 약 120만 원 가량의 은행 이자도 추가로 발생하는 등, 전체적인 수익률에 긍정적인 영향을 미칩니다. 이를 종합하면, 청년도약계좌를 통해 얻을 수 있는 최대 수익은 약 1,100만 원 정도가 됩니다.

• 반면 청년미래적금은 초기에는 36개월 간 정액 적립 방식을 따르며, 이자 수익과 정부의 매칭이 결합될 경우 약 450만 원의 규모에 이를 전망입니다. 이는 가입자 기준에 따라 달라질 수 있지만, 상대적으로 적은 기간의 적금이기 때문에, 청년들은 청년도약계좌와 비교했을 때 다소 낮은 수익률을 경험할 수 있습니다.

• 5-3. 가입 기간 및 만기 조건 비교

• 청년도약계좌의 가입 기간은 최대 5년으로 설정되어 있으며, 만기 후에도 지속적으로 혜택을 받을 수 있는 구조입니다. 반면, 청년미래적금은 36개월의 짧은 가입 기간을 요구하며, 이 기간이 종료되면 만기 이전에 부분 인출이 불가능합니다. 이러한 차이는 가입자들에게 중장기적인 자산 형성을 원하는 경우 청년도약계좌가 더 적합할 수 있음을 시사합니다.

• 또한, 청년도약계좌는 수시로 인출이 가능하지만, 청년미래적금은 만기 도래 후에야 자금을 인출할 수 있는 구조로 되어 있어 유동성이 떨어질 수 있습니다. 따라서, 개인의 재정 관리 스타일이나 자산 형성 목적에 따라 두 제도의 선택은 다소 변동적일 수 있습니다.

6. 갈아타기 전략 및 유의사항

• 6-1. 청년도약계좌 대비 전환 시점과 절차

• 청년도약계좌의 종료가 다가옴에 따라 많은 청년들이 신규 상품인 '청년미래적금'으로의 전환을 고려하고 있습니다. 청년도약계좌는 2025년 12월에 이자·배당소득 비과세 혜택이 종료되고, 새 정부의 정책 방향에 따라 청년미래적금이 내년에 출시될 예정입니다. 이러한 변화 속에서 청년들은 청년도약계좌 가입을 마감하기 전에 가능한 한 빨리 최종 결정을 내려야 합니다. 현재 청년도약계좌 가입자는 기존 혜택이 5년 동안 유지되므로, 가입 이전의 신청 마감일을 고려하여 계획을 세울 필요가 있습니다.

• 갈아타기 절차는 기존 청년도약계좌의 만기 시점 이후에 청년미래적금으로 원활하게 이어질 수 있을 것으로 보입니다. 그러나 관계기관의 최종 결정이 이루어지기까지는 확정된 내용이 없으므로, 청년들은 그때까지 이번 기회에 본인의 재정 상태와 목표를 명확히 하여 최적의 결정할 수 있도록 대비해야합니다.

• 6-2. 부분 인출 가능 여부

• 청년도약계좌 이용자의 관심사 중 하나는 기존 계좌에서의 부분 인출 가능 여부입니다. 청년도약계좌는 가입 후 5년 동안 유지해야 하며, 이를 중도 해지할 경우 중도해지율이 15.3%로 상승한 현재 상황에서 걱정이 클 수 있습니다. 하지만 기획재정부 관계자는 청년미래적금 출시와 관련된 내용에 대해 구체적으로 밝혀지지 않았기 때문에, 부분 인출 가능 여부는 아직 불확실한 상태입니다. 2025년 연말까지 청년도약계좌의 잔여 기간을 감안하여 계획적 저축이 중요할 것입니다.

• 따라서, 청년도약계좌의 혜택을 유지하고 싶은 청년들은 최대한 기한 내에 회원 가입을 유지하되, 정부의 새로운 정책인 청년미래적금과의 연계를 통해 혜택을 우선적으로 고려해야합니다.

• 6-3. 추천 가입 전략

• 청년미래적금의 출시가 다가오면서 청년들은 기존의 청년도약계좌와의 비교를 통해 최적의 가입 전략을 계획해야 합니다. 많은 재정 전문가들은 청년도약계좌의 혜택을 최대한 활용한 후, 새로운 청년미래적금으로의 전환이 좋다고 조언하고 있습니다. 현재 청년도약계좌에 가입한 청년들은 5년의 혜택이 보장되므로, 급한 결정을 내리기보다는 상황을 잘 살핀 후 최적의 국가 지원 상품에 가입하는 것이 중요합니다.

• 또한, 청년미래적금은 소득 기준과 같은 가입 조건이 마련될 예정이므로, 본인의 소득 및 재정 상황을 믿고 대응해야 합니다. 따라서, 청년들은 이 기회를 활용해 정부에서 제공하는 다양한 지원을 비교하여 자신에게 적절한 상품을 선택하는 계획을 세워야 할 것입니다.

결론

• 2025년 말에 예정된 청년도약계좌의 비과세 혜택 종료는 청년 자산 형성 정책의 전환점을 의미합니다. 시점별로 청년들이 중도해지율 상승을 통해 드러난 실질적 어려움을 인지하고, 그에 맞춰 향후 자산 형성 방안을 모색하는 것이 중요합니다. 이재명 정부는 청년미래적금을 통한 매칭 비율 조정과 세제 혜택 유지를 통해 청년층의 재정적 안정을 도모할 계획입니다. 따라서 청년들은 청년도약계좌의 현재 혜택을 최대한 활용하면서도, 내년 초 출시될 청년미래적금의 상세 요건을 비교 분석해 최적의 전환 시점을 결정해야 합니다.

• 향후 경제 상황과 물가, 고용 환경을 면밀히 관찰하고 이 두 제도를 통해 연속적인 재정 지원을 받을 수 있는 방안기를 마련하는 것이 중요합니다. 특히, 청년층의 저축 습관과 재정적 자립을 지원하는 정책들이 충분히 실효성을 발휘할 수 있도록 정부와 사회가 긴밀하게 협력해야 합니다. 이러한 점에서 청년미래적금의 도입은 청년들의 미래를 위한 중요한 기회가 될 것이며, 이를 잘 활용하는 것이 필요합니다.

용어집

• 청년도약계좌: 2023년 7월부터 시행된 청년 자산 형성을 위한 정책으로, 청년들이 매월 최대 70만원을 적립하면 정부가 기여금을 지원하여 비과세 혜택과 함께 자산 형성을 도모합니다. 그러나 2025년 12월에 이 계좌의 비과세 혜택이 종료될 예정입니다.

• 청년미래적금: 이재명 정부가 2025년 하반기 중 도입할 예정인 정책 금융상품으로, 만 19세에서 34세의 청년들을 대상으로 정부가 납입 금액에 대해 일정 비율을 추가 지원하는 구조입니다. 이 제도는 청년도약계좌의 종료에 따른 새로운 대안으로 제공됩니다.

• 세제개편안: 2025년 하반기에 기획재정부가 발표한 정책으로, 청년도약계좌의 비과세 혜택 종료와 새로운 청년 지원 정책 도입 등을 포함합니다. 이 개편안은 청년들의 자산 형성을 지원하기 위한 노력이 반영된 것입니다.

• 이자비과세: 청년도약계좌와 같은 금융 상품에서 발생하는 이자 또는 배당소득에 대해 세금을 면제받는 제도입니다. 청년도약계좌는 2025년 12월까지 이자비과세의 혜택을 제공하지만, 그 이후에는 혜택이 종료됩니다.

• 중도해지율: 청년도약계좌와 같은 금융 상품 가입자가 예정된 기간 이전에 해지하는 비율을 의미합니다. 청년도약계좌의 중도해지율은 2023년에는 8.2%, 2025년 4월 기준으로는 15.3%로 상승했습니다.

• 자산형성: 개인이나 집단이 장기적으로 재정적 안정성을 확보하기 위해 자산을 축적하는 과정을 의미합니다. 청년도약계좌와 청년미래적금은 청년들의 자산형성을 지원하기 위한 제도입니다.

• 갈아타기: 청년도약계좌와 같은 기존의 금융 상품에서 새로운 상품인 청년미래적금으로 전환하는 행동을 지칭합니다. 청년들은 청년도약계좌의 종료에 따라 효율적인 자산 형성을 위해 갈아타기를 고려해야 합니다.

• 가입전략: 청년들이 청년도약계좌와 청년미래적금 사이에서 최적의 조건을 갖고 가입하기 위한 계획을 세우는 것을 의미합니다. 각 제도의 혜택 등을 비교하여 보다 유리한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

• 이재명 정부: 2022년 5월 출범한 정부로, 청년 자산 형성을 위해 청년미래적금과 같은 정책을 추진하고 있습니다. 현재 청년미래적금의 도입을 예고하고 있습니다.

• 중복제도정비: 청년도약계좌와 청년미래적금 등 여러 지원 프로그램 간의 중복을 피하고 자원을 효율적으로 사용하기 위해 시행되는 정책을 의미합니다. 이재명 정부는 중복 지원을 방지하기 위해 청년도약계좌의 종료를 결정했습니다.

출처 문서

• "5년 뒤 '5천만원' 들떴는데"…청년도약계좌 올해 끝? 갈아타기는?https://v.daum.net/v/20250805093902300
• 취업은 힘들고 생활비는 빠듯… 청년도약계좌 줄줄이 깬다https://v.daum.net/v/20250804000456658
• 청년미래적금 신청 준비, 청년도약계좌 갈아타기 가능할까?https://goo-gongsoo.com/entry/cheongnyeon-mirae-savings-account-2025
• 정부 돈 넣어주는 ‘도약계좌’ 끝…새로운 ‘미래적금’은https://v.daum.net/v/20250731170207570?f=p
• 청년도약계좌, 올해로 종료…청년금융지원 ‘미래적금’으로 개편 - 스페셜경제https://www.speconomy.com/news/articleView.html?idxno=404133
• 청년미래적금 청년도약계좌 차이점 혜택 수익률 비교https://palantir.tistory.com/entry/%EC%B2%AD%EB%85%84%EB%AF%B8%EB%9E%98%EC%A0%81%EA%B8%88-%EC%B2%AD%EB%85%84%EB%8F%84%EC%95%BD%EA%B3%84%EC%A2%8C-%EC%B0%A8%EC%9D%B4%EC%A0%90-%ED%98%9C%ED%83%9D-%EC%88%98%EC%9D%B5%EB%A5%A0-%EB%B9%84%EA%B5%90
• https://newneek.co/@newneek/article/34507
• 청년도약계좌 중도해지율 급등…실업·물가 상승이 주요 원인 - 중앙이코노미뉴스https://www.joongangenews.com/news/articleView.html?idxno=440452