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‘청년도약계좌’ 종료 결정과 ‘청년미래적금’ 도입: 현황·영향 및 비교 분석

일반 리포트 2025년 08월 07일
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목차

  1. 청년도약계좌 개요 및 종료 결정 배경
  2. 중도 해지율 현황 및 원인 분석
  3. 청년미래적금 도입 계획 및 주요 혜택
  4. 상품별 비교 분석: 청년도약계좌 vs 청년미래적금
  5. 결론

1. 요약

  • 2025년 8월 현재, 정부는 청년 자산형성 지원을 위한 중요한 정책 변화에 직면해 있다. 2023년 도입된 '청년도약계좌'는 초기 예상보다 높은 중도해지율과 정부 예산 부담 증대로 인해 오는 12월 종료될 예정이다. 청년도약계좌는 높은 연 9% 이상의 금리와 이자·배당소득 비과세 혜택을 제공하였으나, 중도해지율이 2023년 8월 8.2%에서 2025년 4월 15.3%로 증가하며 정책의 실효성에 대한 심각한 논란이 불거졌다. 이와 같이 가계의 재정적 압박이 가중되는 상황 속에서, 이재명 정부는 청년들에게 재정적 도움을 제공하기 위해 가칭 '청년미래적금'을 내년 도입할 계획이다. 이는 기존 제도를 통합하고 새로운 형태의 혜택을 제공하기 위한 방안으로, 정책 발표 예정일은 2025년 8월 말로 설정되어 있다. '청년미래적금'은 소득 기준에 따른 정부 지원금을 포함하여 더 많은 청년들이 자산 형성에 도움을 받을 수 있도록 설계될 예정이다. 본 보고서는 이러한 정책 변화와 그 배경, 해지율에 영향을 미친 주요 원인, 그리고 두 상품의 비교를 통해 청년 금융 지원 정책의 향후 방향성을 제시하고자 한다.

  • 이와 동시에 청년도약계좌의 해지율 상승은 청년층의 경제적 어려움을 여실히 드러낸다. 2025년 5월 기준으로 통계청의 자료에 따르면, 청년층의 취업자 수는 전년 대비 15만 명 감소하였고, 생활비와 고용 불안정이 주요한 해지 원인으로 작용하고 있다. 청년층의 실질적인 재정 여건이 악화됨에 따라, 정부의 정책적 노력이 절실히 요구되는 시점이라고 할 수 있다.

2. 청년도약계좌 개요 및 종료 결정 배경

  • 2-1. 청년도약계좌 도입 배경

  • 청년도약계좌는 2023년 윤석열 정부에 의해 도입된 청년 자산형성 지원 프로그램입니다. 이 제도는 청년들이 목돈을 마련할 수 있도록 돕기 위해 설계되었습니다. 특히, 월 최대 70만원까지 자유롭게 적립할 수 있으며, 정부는 매달 기여금을 추가로 지원합니다. 5년 만기 동안 최대 5000만원까지 모을 수 있으며, 이자와 정부 기여금을 포함하면 연 9% 이상의 수익률을 기대할 수 있는 구조입니다. 이러한 매력적인 조건 덕분에 도입 초기 220만명 이상의 청년들이 등록하였습니다.

  • 2-2. 2025년 세제개편안 일몰 내용

  • 2025년 세제개편안에 따르면, 청년도약계좌의 이자·배당소득 비과세 혜택은 2025년 12월로 종료될 예정입니다. 이는 청년도약계좌의 핵심 혜택 중 하나로, 이자·배당소득에 대한 비과세는 청년들에게 목돈 마련을 촉진하는 중요한 요소였습니다. 그러나 기획재정부는 이자·배당소득의 비과세 혜택이 종료되면서, 청년도약계좌는 공식적으로 일몰되며 신규 가입은 중단될 것입니다.

  • 2-3. 종료 결정의 정책적 의의

  • 청년도약계좌 종료 결정은 청년 자산형성 정책의 방향성을 재편하는 중요한 전환점으로 평가됩니다. 이재명 정부는 청년도약계좌 후속으로 청년미래적금을 도입할 계획이며, 이는 일정 소득 이하의 청년들에게 보다 집중적으로 지원하는 방식으로 설계되고 있습니다. 청년도약계좌의 종료는 중복 제도의 정비 차원에서 이루어진 것으로, 새로운 청년 지원 상품을 통해 보다 효율적인 자산 형성을 유도하고자 하는 의도를 반영하고 있습니다. 정부는 이러한 정책 전환이 청년층의 경제적 안정을 도모할 것으로 기대하고 있습니다.

3. 중도 해지율 현황 및 원인 분석

  • 3-1. 중도 해지율 추이

  • ‘청년도약계좌’의 중도 해지율은 도입된 지 약 2년 만에 계속해서 상승세를 보이고 있다. 2023년 8월 기준 해지율은 8.2%로 시작됐으나, 2024년에는 14.7%로 증가했고, 2025년 4월에는 15.3%에 도달했다. 지속적으로 증가하는 해지율은 중도 해지를 선택할 수밖에 없는 청년층의 경제적 상황을 반영하는 수치로 보인다. 국회 예산정책처의 보고서에 따르면, 2025년 4월까지 누적 가입자 수는 약 196만 6000명이었고, 이 중 30만 1000명이 중도 해지를 선택한 것으로 나타났다.

  • 해지율 상승의 주된 요인은 청년층의 경제적 방어선이 약해지고 있다는 것이다. 특히 고용 불안정성과 물가 상승이 많은 청년들로 하여금 장기 저축을 지속하기 어렵게 만들고 있다.

  • 3-2. 주요 해지 원인

  • 중도 해지율 상승의 몇 가지 주요 원인이 있다. 첫째, '실업 또는 소득 감소'가 가장 큰 원인으로 지목되고 있다. 2024년 청년금융 실태조사에 따르면, 중도 해지를 선택한 청년의 39%가 실업이나 소득 감소를 해지 사유로 밝혔으며, 이는 경제 불황이 청년들의 소득 전반에 타격을 주고 있음을 시사한다.

  • 둘째, 생활비 상승 문제도 크다. 생활비가 급증하자 중장기 저축을 지속하기 어려워졌다는 응답이 49.9%에 달했다. 즉, 청년들은 기본적인 생계유지 비용을 감당하기 위해 적금을 해지하고 단기적인 자금을 확보해야만 하는 상황에 처해 있다.

  • 셋째, 정책 상품으로서의 구조적 문제도 있다. 청년도약계좌의 기한이 5년으로 설정되어 있어 많은 청년들이 장기간 동안 자금을 묶어두기 어렵다고 느끼고 있다. 이러한 조건들 때문에 목표했던 장기 저축 효과를 달성하기 어려운 것으로 평가된다.

  • 3-3. 청년들의 경제 현실

  • 현재 청년들은 고용 불안과 높은 물가 등으로 인해 매우 팍팍한 경제 현실에 직면해 있다. 최근 통계청 자료에 따르면 2025년 5월 기준 청년층의 취업자는 전년 대비 약 15만 명 감소한 것으로 나타났다. 이로 인해 생계에 어려움을 겪는 청년층이 많아지고 있다는 점은 중도 해지율이 상승하는 배경 중 하나이다.

  • 아울러, 금융위가 청년도약계좌 운영 차원에서 부분 인출 서비스를 도입했으나, 이는 근본적인 해결책이 될 수 없다는 우려가 존재한다. 전반적인 소득 안정성이 확보되지 않으면 새로운 정책이 시행되더라도 유사한 결과를 낳을 것으로 전문가들은 예측하고 있다.

4. 청년미래적금 도입 계획 및 주요 혜택

  • 4-1. 출시 일정 및 정책 발표

  • ‘청년미래적금’은 이재명 정부의 새로운 청년 지원 금융상품으로, 내년부터 시행될 예정이다. 현재 정부는 이를 구체화하기 위한 관계기관 협의를 진행하고 있으며, 더욱 구체적인 발표는 2025년 8월 말 예정된 ‘새 정부 경제정책 방향’ 발표에서 이루어질 예정이다. 이런 일정에 따라 청년미래적금은 청년도약계좌의 종료로 인한 공백을 최소화하는데 중점을 두고 있으며, 정책의 발표 후 즉시 가입이 가능하도록 준비하고 있다.

  • 4-2. 혜택 구조 및 지원 대상

  • 청년미래적금은 주로 만 19세에서 34세 사이의 청년들을 대상으로 하고 있으며, 일정 소득 이하의 청년이 적금을 납입할 경우 정부에서 일정 비율의 지원금을 추가로 지급하는 구조를 갖고 있다. 이는 청년들의 자산 형성과 증식을 지원하는데 집중하며, 과거의 '청년내일채움공제'와 유사한 형태로 운영될 것으로 예상된다. 이 상품의 설계는 청년들이 체계적으로 자산을 형성할 수 있도록 돕기 위해 더욱 유연하고 실질적인 지원을 강화하는 방향으로 나아갈 것이다.

  • 4-3. 기존 제도 정비 배경

  • 청년미래적금의 도입은 기존 청년도약계좌의 성과와 한계를 분석한 결과에 따른 것으로 볼 수 있다. 청년도약계좌는 높은 금리와 비과세 혜택으로 큰 인기를 끌었지만, 높은 중도해지율과 재정적인 부담 증가로 인해 종료가 결정되었다. 정부는 청년미래적금을 기존 제도의 연장선으로 삼아 새로운 자산 형성 지원의 틀을 제시하겠다는 의도를 가지고 있으며, 중복되는 정책 정비를 통해 보다 효과적이고 지속 가능한 청년 지원을 목표로 하고 있다.

5. 상품별 비교 분석: 청년도약계좌 vs 청년미래적금

  • 5-1. 혜택 비교

  • 청년도약계좌는 청년들이 자산을 형성할 수 있도록 돕기 위해 도입된 금융 상품으로, 연간 최대 9.54%의 금리 효과를 제공했습니다. 이 상품은 가입자가 매달 최대 70만 원을 납입하면 정부가 추가 지원금을 지급해 주는 구조이며, 이자 및 배당소득에 대한 비과세 혜택이 큰 장점으로 작용해 왔습니다. 그러나 청년도약계좌의 종료 결정으로 인해 이러한 혜택은 2025년 12월까지로 제한됩니다. 반면, 새롭게 출시될 청년미래적금은 일정 소득 이하의 청년들이 적금을 납입할 경우 정부가 일정 비율의 지원금을 추가로 제공하는 상품으로, 청년들의 목돈 마련을 지원합니다. 특히 이 상품은 중소기업 재직 여부와 상관없이 가입할 수 있으며, 과거 청년내일채움공제와 유사한 형태로 운영될 것으로 예상됩니다. 이러한 점에서 청년미래적금은 청년도약계좌가 제공하던 비과세 혜택은 없지만, 정책적으로 청년층 지원을 강화하는 방향으로 설계되고 있습니다.

  • 5-2. 가입 요건 및 납입 금액

  • 청년도약계좌의 가입 요건은 만 19세에서 34세의 청년으로 제한되며, 최대 5년 동안 매달 70만원까지 납입할 수 있었습니다. 가입자는 기본적으로 소득 증빙 및 가구원 동의 등의 절차를 거쳐야 했습니다. 청년미래적금은 일정 소득 이하의 청년을 대상으로 하고 있으며, 구체적인 납입 금액은 정부의 발표에 따라서 조정될 예정입니다. 이 새로운 상품은 중소기업에 종사하는 청년들에게 추가적인 인센티브를 제공할 수 있도록 설계되고 있어, 청년들의 경제적 상황에 따라 적절한 지원을 받을 수 있을 것으로 기대됩니다.

  • 5-3. 세제 지원 차이

  • 청년도약계좌는 가입자로 하여금 이자 및 배당소득에 대한 비과세 혜택을 제공하며, 이는 많은 청년에게 해당 상품에 대한 선호도를 높이는 요소였습니다. 그러나 기획재정부의 2025년 세제개편안에 따라 이러한 비과세 혜택은 올해 12월을 기점으로 종료됩니다. 반면, 청년미래적금은 비과세 혜택이 제공되지 않지만, 대신 정부의 지원 비율이 높아질 가능성이 커 경제적 부담을 덜 수 있는 기회를 제공합니다. 따라서 이 두 상품의 세제 지원 구조는 청년들이 고려해야 할 중요한 요소가 될 것입니다.

결론

  • 청년도약계좌의 종료 결정은 청년 자산 형성 정책의 중요한 전환점으로 간주된다. 비과세 혜택 종료가 예고된 상황 속에서 청년미래적금의 도입은 청년들이 자산을 형성할 기회를 제공하며 실효성 확대를 목표로 하고 있다. 이 상품은 일정 소득 이하의 청년을 대상으로 하며, 정부의 지원이 강화되는 방향으로 시행될 예정이다. 하지만 이로 인해 수혜 대상이 축소될 가능성도 있으며, 이는 청년층의 경제적 안전망 구축에 또 다른 도전 과제가 될 수 있다.

  • 또한, 경제적 불안정성이 여전한 가운데 청년층을 지원하기 위해서는 정부가 보다 체계적이고 지속적인 정책 모니터링을 통해 필요 시 조정 및 보완해야 할 필요성이 있다. 정책당국은 청년들의 중도해지 요인을 분석하고 이를 해소할 방안을 마련함으로써, 청년 자산 형성 지원의 실효성을 높여야 할 것이다. 이러한 새로운 정책들이 청년층의 경제 안정과 자산 형성에 실질적으로 기여할 수 있도록 체계적인 노력과 지원이 필요하다.

용어집

  • 청년도약계좌: 2023년 윤석열 정부에 의해 도입된 청년 자산형성 지원 프로그램으로, 청년들이 목돈을 마련할 수 있도록 돕기 위해 설계되었다. 가입자는 월 최대 70만원까지 자유롭게 적립할 수 있으며, 정부의 추가 기여금으로 인해 최대 9% 이상의 연 수익률을 기대할 수 있는 구조이다. 그러나 높은 중도해지율과 예산 부담 문제로 인해 2025년 12월 종료될 예정이다.
  • 청년미래적금: 이재명 정부에서 2026년부터 도입할 예정인 청년 지원 금융상품으로, 일정 소득 이하의 청년들이 적금을 납입할 경우 정부 지원금을 추가로 지급하는 구조이다. 청년 자산 형성을 지원하기 위해 설계되었으며, 기존 청년도약계좌의 종료 이후 청년들에게 실질적인 재정 지원을 제공할 계획이다.
  • 중도해지율: 청년도약계좌와 같은 금융상품에서 가입자가 만기 전에 계약을 해지하는 비율을 나타낸다. 2023년 8월부터 2025년 4월까지 청년도약계좌의 중도해지율이 8.2%에서 15.3%로 증가하며, 이는 청년의 경제적 어려움을 반영하는 지표로 간주되었다.
  • 비과세 혜택: 청년도약계좌와 같은 금융상품에서 이자 및 배당소득에 대한 세금이 면제되는 혜택을 말한다. 이는 가입자에게 보다 높은 실질 수익을 제공하지만, 2025년 12월 종료될 예정이다.
  • 정부지원금: 정부가 특정 정책이나 프로그램에 따라 지원하는 금전적 혜택으로, 청년미래적금 상품에서는 일정 비율의 지원금을 청년들에게 지급하여 자산 형성을 돕는 역할을 한다.
  • 경제 현실: 청년층의 경제적 상황을 지칭하는 용어로, 고용 불안정성과 물가 상승 등으로 인해 청년들이 직면한 재정적 압박을 포함한다. 2025년 현재 통계청의 자료에 따르면 취업자 수가 감소하고 있으며, 이는 중도해지율 상승의 주요 원인으로 작용하고 있다.
  • 정책금융상품: 정부의 정책 목표를 달성하기 위해 설계된 금융상품으로, 청년도약계좌와 청년미래적금이 이에 해당된다. 이러한 상품은 대개 특정 집단에 대한 재정적 지원을 제공하여 경제적 안전망을 구축하려는 목적을 가진다.
  • 자산형성: 개인이나 가계의 재정적 자산을 증대시키기 위한 과정을 말하며, 청년지원정책의 주요 목표 중 하나로 설정되어 있다. 청년도약계좌와 청년미래적금은 이러한 자산형성을 지원하기 위한 한 방안이다.
  • 가입자격: 금융상품에 가입하기 위해 필요한 조건으로, 청년도약계좌는 만 19세에서 34세까지의 청년을 대상으로 하며, 청년미래적금은 일정 소득 이하의 청년을 주요 대상으로 삼고 있다.
  • 세제개편안: 2025년 정부가 발표한 세금 규정의 변화로, 청년도약계좌의 비과세 혜택 종료를 포함하고 있다. 이는 청년 금융 지원 정책의 방향성에 큰 영향을 미치는 요소로 평가된다.

출처 문서