인도네시아 전자금융업 클라우드 서비스 컴플라이언스 및 도입 고려사항 분석

1. 요약

• 인도네시아의 전자금융업계는 2025년 4월 28일 현재, 클라우드 서비스의 도입과 운영에 있어 반드시 준수해야 할 다양한 법적, 제도적, 그리고 프레임워크를 갖추고 있습니다. 본 분석에서는 이러한 규제를 체계적으로 정리하고, 지불게이트웨이 사업자가 클라우드 인프라에 진출할 때 반드시 고려해야 할 핵심 요소를 상세히 설명합니다. 특히, Bank Indonesia와 OJK의 클라우드 규제는 인도네시아 금융 환경에서 그 지침이 매우 중요하며, 이를 통해 기업들이 안전하고 혁신적인 금융 서비스를 제공할 수 있습니다. 또한, QRIS와 같은 국제 기준을 준수해야 하며, 데이터 주권 및 로컬 저장소 의무와 같은 법적 요구사항이 강화되고 있는 현 상황 속에서, 기업들은 이들 규정을 숙지하고 철저히 준수해야 합니다.

• 클라우드 보안 및 컴플라이언스 프레임워크 측면에서도 ISO/IEC 27001, ISO/IEC 27017, PCI DSS 등의 국제표준을 기반으로 한 보안 관리 체계가 필수적입니다. 이러한 보안 기준이 마련됨으로써 금융기관들은 데이터 보호와 고객 신뢰성을 높일 수 있으며, 그 결과로 경쟁력을 강화할 수 있는 기회를 맞이하게 됩니다. 더욱이, 지불게이트웨이 사업자가 클라우드 시장에 진출할 때는 규제 준수 뿐만 아니라 서비스 품질, 가용성 문제까지 포괄하여 서비스 수준 협약(SLA)을 잘 정립해야 할 필요성이 있습니다. 이러한 과정은 곧 인도네시아 시장에서의 지속 가능한 성장을 이끄는 토대가 될 것입니다.

2. 인도네시아 전자금융업 클라우드 서비스 준수법규

• 2-1. Bank Indonesia 클라우드 규제 개요

• 인도네시아의 중앙은행인 Bank Indonesia는 클라우드 서비스를 포함한 디지털 금융 모델을 지원하기 위해 다양한 규제를 수립했습니다. 특히, 클라우드 서비스 제공자는 금융 데이터를 안전하게 저장하고 처리해야 하며, 이와 관련된 보안 조치를 엄격히 준수해야 합니다. Bank Indonesia는 클라우드 서비스 기업들이 핀테크 및 전자금융업체와 협력을 통해 혁신적인 금융 서비스를 제공하도록 유도하고 있으며, 이 과정에서 고객의 데이터 보호와 시스템 안전성을 최우선으로 삼고 있습니다. 이처럼 승인을 받은 클라우드 서비스 공급자는 인도네시아에서 전자금융 서비스를 제공하는 은행과 협력하여 규제 준수를 달성해야 합니다.

• 2-2. OJK(인도네시아 금융감독청) 가이드라인

• OJK는 인도네시아의 금융 시장을 감독하고 규제하는 역할을 하며, 클라우드 서비스를 사용하는 금융 기관에 대한 가이드라인을 제정하였습니다. 이 가이드라인에는 클라우드 서비스 사용 시 안전한 데이터 관리, 데이터 유출 방지 및 정보 보호 조치 등이 포함되어 있습니다. 또한, OJK는 클라우드 기반 서비스 제공자가 따라야 하는 인증 체계를 수립하여, 금융 기관들이 정보 보안의 기준을 준수할 수 있도록 하고 있습니다. 이러한 가이드라인은 클라우드 서비스의 안정성 및 신뢰성을 확보하기 위한 중요한 조치로, 각 금융 기관은 OJK의 이러한 요구 사항을 기반으로 클라우드 서비스를 도입하고 있습니다.

• 2-3. QRIS 기반 결제망 규격 준수

• 인도네시아의 QRIS(Quick Response Code Indonesian Standard)는 디지털 결제 시스템을 통합하고 표준화하기 위해 도입된 결제망입니다. QRIS는 모든 전자 금융 서비스 제공자가 광범위하게 사용할 수 있도록 설계되었으며, 인도네시아 내에서 안전하고 효율적인 결제 프로세스를 제공합니다. 이 시스템의 도입으로, 클라우드 서비스를 사용하는 전자금융업체는 QRIS 규정을 준수해야 하며, 이를 통해 기업 및 고객 간의 안전한 거래를 보장할 수 있습니다. 또한, QRIS는 해외 결제 시스템과의 연결성을 강화하는 방향으로 발전하고 있으며, 이는 기업들이 국제적으로도 경쟁력을 가질 수 있도록 지원합니다.

• 2-4. 데이터 주권 및 로컬 저장소 의무

• 인도네시아에서 데이터 주권은 매우 중요한 이슈로, 국가의 데이터 보호법규 및 관련 규제들이 이를 뒷받침하고 있습니다. 기업들은 고객의 개인 정보와 금융 데이터를 안전하게 보호해야 하며, 이를 위해 데이터 로컬리제이션 요구 사항을 준수해야 합니다. 즉, 기업은 인도네시아 내에서 수집된 데이터를 현지 서버에 저장해야 하며, 해외로의 데이터 전송은 엄격한 규제를 받습니다. 이러한 데이터 저장 의무는 기업들이 전 세계적으로 서비스를 제공하고자 할 경우 신중히 고려해야 할 사항입니다. 데이터 주권 관련 규정은 국제 거래에 영향을 미치기 때문에, 특히 다국적 금융 기관들이 인도네시아 시장에 진입할 때는 필수적으로 이해해야 하는 법규입니다.

3. 클라우드 보안 및 컴플라이언스 프레임워크

• 3-1. ISO/IEC 27001 정보보안 경영 시스템

• ISO/IEC 27001은 정보보안 경영 시스템(ISMS)에 대한 국제표준으로, 조직 내 정보의 기밀성, 무결성, 가용성을 보장하기 위한 체계적인 접근 방식을 제공합니다. 이 표준은 조직이 정보보안을 관리하는 방법을 정의하며, 위험 기반 접근 방식을 통해 적절한 보안 조치를 수립해야 한다는 전제를 가지고 있습니다. ISO 27001 인증을 획득한 조직은 정보자산을 신뢰할 수 있는 방식으로 보호하고 있다는 사실을 외부에 입증할 수 있어, 고객과 파트너에게 신뢰감을 심어줍니다.

• 3-2. ISO/IEC 27017 클라우드 서비스 보안

• ISO/IEC 27017은 클라우드 컴퓨팅에 특화된 정보보안 관리 가이드라인을 제공하는 국제표준입니다. 클라우드 환경에서의 데이터 보호 및 보안 관리를 위한 구체적인 지침을 포함하고 있으며, 서비스 제공자와 클라우드 고객 간의 보안 책임을 명확히 합니다. 이 표준은 클라우드 서비스와 관련된 위험을 줄이기 위해 권장되는 보안 제어 관행을 제시하며, 클라우드 사용자가 그들의 데이터를 보호하는 데 필요한 조치를 취할 수 있도록 돕습니다.

• 3-3. PCI DSS 카드결제 데이터 보호

• 결제 카드 산업 데이터 보안 표준(PCI DSS)은 카드결제와 관련된 데이터 보호를 목적으로 하는 규정으로, 카드 소지자의 정보를 보호하기 위한 필수 요건을 정의합니다. PCI DSS는 카드 결제 데이터를 처리하는 모든 조직이 준수해야 하는 안전하고 효과적인 보안 조치를 stipulates하며. 데이터 암호화, 접근 통제 및 정기적인 보안 검토 등 다양한 보안 요구사항을 내포하고 있습니다. 이 규정을 준수하는 것은 고객의 신뢰를 구축하고 잠재적인 데이터 유출 사건을 예방하는 데 중요한 역할을 합니다.

• 3-4. CSA CCM(Cloud Controls Matrix)

• 클라우드 보안 연합(Cloud Security Alliance, CSA)에서 제정한 클라우드 통제 매트릭스(CCM)는 클라우드 서비스 제공자가 제공하는 보안 제어의 목록입니다. CCM은 클라우드 보안 보호를 위한 기초를 제공하며, 클라우드 사용자가 서비스 제공자의 보안 성능을 평가할 수 있도록 돕습니다. CCM은 여러 보안 도메인을 포괄하여 보안 통제가 필요로 하는 부분을 명확히 하여, 클라우드 기반 서비스의 이해와 위험 관리를 용이하게 합니다. 이를 통해 기업은 클라우드 환경에서 발생할 수 있는 다양한 보안 리스크를 미리 식별하고, 보다 안전하게 클라우드를 사용할 수 있습니다.

4. 지불게이트웨이 클라우드 진출 시 고려사항

• 4-1. 규제 준수 및 인증 획득 전략

• 지불게이트웨이가 클라우드로의 진출을 고려할 때, 가장 먼저 해야 할 일은 관련 규제를 철저히 이해하고 준수하는 것입니다. 인도네시아에서는 Bank Indonesia와 OJK가 제정한 규정에 따라 클라우드 제공자의 선택, 서비스 제공 방식, 데이터 처리 방식 등에 대한 명확한 기준이 존재합니다. 특히, 해외 기업의 경우 국소 기업과의 파트너십 필요성이 강조됩니다. 예를 들어, 미국 무역대표부(USTR)는 QRIS를 통한 외국 결제 서비스의 접근을 제한하는 인도네시아의 규제에 대해 우려를 보이며, 이로 인해 기업들이 클라우드에서 인증을 받기 위한 추가적인 절차를 거쳐야 할 수 있음을 지적했습니다.

• 따라서 지불게이트웨이 사업자는 인도네시아 내 어떤 법규와 인증 요구사항이 요구되는지를 면밀히 조사하고, 이를 토대로 인증 절차를 수립해야 합니다. ISO/IEC 27001 같은 국제적 인증을 취득하면 고객과 파트너들에게 신뢰를 줄 수 있으며, 이는 경쟁력 강화로 이어질 수 있습니다.

• 4-2. 데이터 주권 및 국경 간 전송 통제

• 인도네시아에서 데이터 주권은 점점 더 중요한 주제가 되고 있습니다. 정부는 데이터가 로컬 서버에 저장되고 처리되어야 한다는 규제를 강화하고 있으며, 특히 개인 정보와 금융 데이터의 경우 더욱 엄격한 통제가 이루어지고 있습니다. 지불게이트웨이가 클라우드로의 진출을 고려할 때, 이러한 데이터 주권 요구 사항을 철저히 지켜야 합니다.

• 국경 간 데이터 전송은 여러 법적 장치에 의해 규제되고 있으며, 허가 없이 금지되어 있습니다. 이에 따라 클라우드 서비스 제공 업체는 고객 데이터를 유지 관리하고, 필요한 경우 로컬 데이터 센터를 통해 데이터를 처리할 수 있는 솔루션을 마련해야 합니다. 이는 특히 외국 기업들이 인도네시아 시장에 진입할 때 유의해야 할 사항입니다.

• 4-3. 서비스 수준 협약(SLA)·가용성·백업 정책

• 지불 게이트웨이의 클라우드 환경에서 서비스 수준 협약(SLA)은 고객과 서비스 제공자 간의 책임, 서비스 품질, 고객 지원의 기준을 명확히 정하는 중요한 문서입니다. SLA는 서비스의 가용성, 응답 시간, 백업 및 복구 절차 등을 상세히 규정해야 하며, 이는 고객의 신뢰를 구축하는 데 필수적입니다.

• 특히 인도네시아와 같이 규제가 엄격한 시장에서는 서비스의 가용성이 더욱 중요해집니다. 실패한 서비스가 발생할 경우, 즉각적인 백업 및 복구 절차를 통해 고객 데이터의 무결성을 보장해야 하며, 고객에게 이 정보를 신속하고 투명하게 제공해야 합니다.

• 4-4. 감사·로그 보존 및 보고 체계

• 지불게이트웨이 사업자는 클라우드 환경에서도 엄격한 감사 체계를 유지해야 합니다. 이 감사 체계는 거래의 투명성을 높이고, 규제 기관에 필요한 모든 정보를 제출하기 위한 필수 요소입니다. 로그 보존은 거래 내역, 고객 데이터 접근 기록 및 변경 이력을 포함하여, 모든 데이터 운용의 경과를 기록해야 하며, 이를 통해 향후 발생할 수 있는 문제가 발생했을 때 신속히 대처할 수 있는 기반을 마련해야 합니다.

• 또한, 이러한 로그는 규제 기관과의 관계에서도 중요한 역할을 하며, 법적 요구 사항에 따라 일정 기간 동안 안전하게 보관되어야 합니다. 이는 클라우드 기반의 서비스를 운영하는 과정에서 필수적인 리스크 관리 방식으로 작용합니다.

5. 금융기관 클라우드 도입 대표 사례

• 5-1. 태국 디지털 금융 시장의 카카오뱅크 가상은행 진출

• 2025년 4월 25일 기준, 태국의 디지털 금융 환경에 카카오뱅크가 가상은행 형태로 진출하기 위한 준비를 하고 있습니다. 카카오뱅크는 태국 중앙은행의 가상은행 허가를 받기 위해 주요 금융 지주사 SCBX와 함께 컨소시엄을 구성하고, 지난해 9월 인가 신청서를 제출했습니다. 이는 태국 금융 시장에서의 첫 한국계 인터넷 전문은행의 진출로, 디지털 금융의 혁신을 이끌어낼 것으로 기대됩니다. 현재 카카오뱅크의 신청서에 대한 심사 결과는 2025년 6월 중에 발표될 예정으로, 이 인가 절차가 성공적으로 진행될 경우 카카오뱅크는 아시아 지역에서 더욱 확장 가능한 플랫폼으로 자리 잡을 것입니다.

• 뿐만 아니라 카카오뱅크는 AI와 비금융 데이터를 활용한 독자적인 신용 평가 모델인 '카카오뱅크 스코어'를 통해 위험 평가와 포용 금융 혁신을 추구하고 있습니다. 이는 고객 기반의 모바일 수신 구조와 함께, 금융업계에서의 차별화를 이끌어 내는 중요한 요소가 될 것입니다. 태국은 1997년 외환위기 이후 한국 금융사가 철수한 지역으로, 이번 인가는 28년 만에 한국 금융의 태국 재진입을 의미하는 상징적인 사건이 되었습니다.

• 5-2. 한국 공공부문의 디지털서비스 클라우드 계약 확대

• 2025년 4월 26일 기준, 한국의 공공부문에서는 디지털서비스 전문계약제도를 통해 클라우드 및 AI 서비스의 도입이 급속히 확대되고 있습니다. 올해 1분기 공공부문에서 디지털서비스 계약 금액이 916억 원에 달해, 지난해 연간 실적을 이미 초과했습니다. 이러한 추세는 정부의 디지털 전환 전략이 본격화되고 있음을 보여줍니다.

• 특히, AI 플랫폼을 포함한 융합 서비스의 계약 규모가 441억 원에 달하면서, 공공기관에서 클라우드 서비스의 도입이 급속하게 증가하고 있다는 증거입니다. 이러한 변화는 디지털서비스 전문계약제도가 시행된 지 만 5년이 되었음에도 불구하고, 이제 안정적으로 자리 잡으며 증가세를 보이고 있는 것입니다. 디지털서비스의 계약 금액이 계속 증가할 것으로 예상되는 가운데, 공공기관의 클라우드 도입은 다양한 서비스형 클라우드 솔루션으로 발생하는 복합적인 변화의 연속으로 여겨집니다.

• 5-3. 글로벌 카드사 보안·컴플라이언스 선례

• 글로벌 카드사는 클라우드 기반 서비스 도입에 있어 보안과 컴플라이언스를 중시하는 선례를 만들어가고 있습니다. 인증 규정인 PCI DSS(지불 카드 산업 데이터 보안 표준)는 카드 정보를 보호하기 위한 필수 규정으로, 세계적으로 적용되고 있습니다. 이는 카드사가 클라우드 서비스를 도입하며 데이터 보호를 강화하는 데 필수적인 요소입니다.

• 특히, 클라우드 서비스가 상용화되는 가운데 해외 카드사들은 데이터의 안전성과 고객 정보의 보호를 위해 클라우드 보안 솔루션을 적극 도입하고 있습니다. 전 세계적으로 클라우드 서비스에서 PCI DSS를 준수하는 기업이 증가하면서, 보안과 투명한 데이터 관리가 중요시되고 있습니다. 이러한 글로벌 카드사들의 접근 방식은 인도네시아 전자금융 시장에서도 유사한 컴플라이언스 요구사항을 반영해야 하는 중요한 점이 될 것입니다.

결론

• 결론적으로, 인도네시아의 전자금융업계에서 클라우드 서비스의 도입은 단순한 기술 혁신을 넘어, 금융 안정성과 고객 데이터 보호라는 중대한 책임을 동반하고 있습니다. 특히, Bank Indonesia와 OJK의 규제 준수는 그 어떤 것보다 중요하며, ISO 및 PCI DSS와 같은 국제표준을 적용해 클라우드 서비스의 보안성을 확보하는 것이 필수적입니다.

• 지불게이트웨이 사업자는 데이터 주권을 철저히 고려하고, 서비스 수준 협약 및 로깅·감사 체계를 사전 설계하여 클라우드 환경에서 발생할 수 있는 잠재적인 리스크를 최소화해야 합니다. 또한, 기존 금융기관의 클라우드 도입 사례를 적절히 벤치마킹하여 기술적 및 제도적 리스크를 완화하는 전략이 또한 바람직합니다. 향후 인도네시아 내 클라우드 기반의 전자금융 혁신이 계속 확장됨에 따라, 규제 기관과의 협력 채널을 구축하고 지속적인 컴플라이언스 모니터링을 통해 더욱 안전하고 신뢰성 높은 서비스 환경을 조성할 수 있을 것입니다.

용어집

• 클라우드: 클라우드는 인터넷을 통해 제공되는 컴퓨팅 서비스로, 데이터 저장, 서버, 데이터베이스, 네트워킹, 소프트웨어 등 다양한 리소스를 포함합니다. 기업은 클라우드를 통해 필요할 때마다 자원을 활용하고 관리할 수 있으며, 비용 효율성과 유연성을 극대화할 수 있습니다.

• 전자금융: 전자금융은 전통적인 금융 거래를 인터넷 및 모바일 플랫폼을 통해 수행하는 방식입니다. 이는 디지털 결제, 온라인 뱅킹, 핀테크 서비스 등을 포함하며, 고객에게 신속하고 편리한 금융 서비스를 제공합니다.

• QRIS: QRIS(Quick Response Code Indonesian Standard)는 인도네시아의 표준화된 QR코드 결제 시스템으로, 다양한 결제 서비스를 통합하여 사용자에게 보다 안전하고 효율적인 결제 방법을 제공합니다. 모든 전자 금융 서비스 제공자가 사용할 수 있도록 설계되어 있습니다.

• 데이터주권: 데이터주권은 특정 국가에서 생성된 데이터가 해당 국가의 법률에 의해 관리되어야 한다는 개념입니다. 이는 데이터의 저장과 처리가 해당 국가 내에서 이루어져야 하며, 해외로의 전송은 규제를 받는다는 의미를 포함합니다.

• 보안프레임워크: 보안프레임워크는 조직이 정보 보안 관리를 수행하기 위해 구축한 체계적이고 구조화된 기초입니다. 이 프레임워크는 위험 평가, 보안 통제 및 정책 등을 포함하여 데이터 보호와 보안 강화를 위한 조치를 체계적으로 정의합니다.

• PCI DSS: 결제 카드 산업 데이터 보안 표준(PCI DSS)은 카드 결제 데이터를 처리하는 모든 조직이 준수해야 하는 보안 기준을 의미합니다. 이는 고객의 카드 정보 보호를 위한 필수 보안 조치 및 관리 방침을 규정하고 있습니다.

• ISO 27001: ISO 27001은 정보보안 경영 시스템(ISMS)을 위한 국제표준으로, 정보를 안전하고 신뢰할 수 있는 방식으로 관리하기 위한 체계적인 접근 방식을 제공합니다. 인증을 받은 조직은 외부에 정보보안 관리 체계의 적합성을 입증할 수 있습니다.

• OJK: OJK(인도네시아 금융감독청)는 인도네시아의 금융 시장을 감독하고 규제하는 기관으로, 금융기관의 안정성과 공정성을 유지하기 위해 다양한 가이드라인 및 규제를 제정합니다.

• Bank Indonesia: Bank Indonesia는 인도네시아의 중앙은행으로, 국가의 통화 정책 및 금융 시스템의 안정성을 유지하는 역할을 수행합니다. 클라우드 서비스 및 전자 금융 모델에 대한 규제를 통해 금융 서비스의 혁신을 지원하고 있습니다.

출처 문서

• The Strategy of Public Services Through Digitalization in Indonesia: A Comparative Study from South Korea Success Storyhttps://www.emerics.org:446/www/researchDetail.es?brdctsNo=364674&mid=a10300000000&&search_option=&search_keyword=&search_researchdivcode=&search_brdctsdivcode=&search_year=&search_month=&search_tagkeyword=&systemcode=03&search_region=&currentPage=35&pageCnt=10
• ⑥ 태국, AI로 여는 디지털 금융···카카오뱅크 도약 본격화 < 경제 < 경제금융 < 기사본문 - 여성경제신문https://www.womaneconomy.co.kr/news/articleView.html?idxno=234651
• 클라우드·AI 품는 공공기관…1분기 디지털서비스 계약 '역대급'https://zdnet.co.kr/view/?no=20250426105519
• Cloud Infrastructure Security: Threats, Challenges & How to Protect Your Data https://securityboulevard.com/2025/04/cloud-infrastructure-security-threats-challenges-how-to-protect-your-data/
• Creating Impenetrable Cloud Compliance Practiceshttps://securityboulevard.com/2025/04/creating-impenetrable-cloud-compliance-practices/
• USTR Calls Indonesia’s QRIS a Trade Barrierhttps://www.medianama.com/2025/04/223-ustr-concern-indonesia-qris-citing-trade-barrier/